挑战篇：冲出迷雾
500万现金的思考
请用几分钟想象一下，如果你中了彩票，银行账户里突然多了500万现金，你会怎么处理？这笔钱就是你的，你完全有自主权，爱怎么用就怎么用，你会怎么去安排呢？
开始的时候，你会很兴奋：
有这么大一笔钱，想干什么就干什么，得好好筹划筹划，是不是该跟家人商量一下？
嗯，给父母一笔钱？兄弟姐妹亲戚朋友见者有份？要不要捐点钱作慈善呢？
先奖励自己？以前舍不得买的东西：名表、LV 、孩子的玩具、汽车、电脑、iPhone、iPad
、那件衣服和那双鞋……现在可以买了吗？
买房投资吧！或者先把房贷还了？
剩下的呢？再买房？买商铺？买股票？买基金？买保险？买黄金？
买哪个呢？买多少呢？
或者，先存200万让孩子以后出国留学？存在哪里呢？
或者，放高利贷？投资生意？亏了怎么办呀?
或者找位专家咨询一下？
慢着，这是不是就是理财？
想法很多，发现有点儿头疼！没钱的时候很烦恼，怎么有钱也不轻松呢？
突然想起以前似乎有类似的经验：学生时代，每到临近放寒暑假都有一种莫名的兴奋，因为马上会有大把的时间随便我们安排，想干什么就干什么。虽然不必每天早睡早起了，但是心里总是暗念：“一定要将长假过得充实、有意义！”现在回想过去的几十上百个长假（包括寒暑假、五一长假、十一长假），大把的时间都做什么了？只有我们自己心里清楚咯！
面对这笔500万的意外之财也一样，使用的方式很多，每个人对金钱的价值观不同，需求不同，对用钱的优先顺序也不一样，所以对这笔巨额财富的安排也会不同，很难说哪个方式最好。如果没有清晰的理财观念，这笔钱很可能在不知不觉中流失了，到时候回想起来，好像也不知道用到哪里去了。无论如何，这是你的钱，最后还是要你作决定。
请你现在花一点时间，根据自己的情况，规划一下这笔钱的使用方式。你可以时时将本书上所说的理财观念和方法，与你目前的看法作对比，看看有哪些异同。相信你可以从本书中获得更多有用的东西。
理财，你准备好了吗?
我们来快速回顾一下，过去这30多年来中国发生了什么样的翻天覆地的变化：
在改革开放以前，绝大多数人都一样，大家都没多少钱。
改革开放以后，在20世纪80年代，慢慢地出现了所谓的万元户，一个村里面很可能只有三四个万元户，搞不好连县长都达不到万元户的标准，那时候万元户是稀缺的，但是相对于“0”来说，起码有些人拥有“1”万元资产了。
到了20世纪90年代，市场更加开放，越来越多的人投入到市场经济的大潮中，越来越多的人从机关、国有企业走出来开创自己的事业，也有了越来越多赚钱的机会，出现了不少“100”万元户。但是因为大多数人的财富还是差不多的，所以不觉得对生活有什么影响。
进入21世纪后，情况不同了，不仅百万元户越来越多，“10000”万富翁出现了，突然之间我们发现到处都是钱！路上的百万豪车多了，高档消费场所多了，房子更大更值钱了，中国也变成世界第二大经济体了，同时我们发现，社会上的贫富差距也越来越大了。看到先富起来的人高歌猛进，跟在后面的大队人马心急如焚，管他是不是理财，反正包里的钱一定要赶快多起来！
理财，想说爱你不容易！
一个人不会理财没关系，一群人不会理财也没事，但是当大多数人都不会理财的时候就会出现乱象了。观念决定行动，行动决定结果。当大多数人用偏差的理财观念从事理财行为时，自然会塑造出扭曲的市场。看看我们现在疯狂的理财市场所呈现出的怪象，如果我们参与其中的话，好像也很难避免受到牵连。
房地产狂欢
过去10年大量的资金流向房地产市场，这几乎成为一项全民运动。房地产价格以数倍于GDP增长的速度飙升，大多数人相信房地产只会涨不会跌。迅速扩大的亿万富翁族群大多联系着房地产，房地产的财富效应被广泛地认同，“万般皆下品，唯有房产高”，各种合法的、不合法的融资渠道，只要打着和房地产相关的名头就很容易从老百姓手中募集到大量资金。然而天下没有不散的筵席，一旦房地产价格下跌，众多“首房族”辛辛苦苦攒下来的首付款将打水漂，每个月用一半薪水供养的可能是负资产。
股市的“黑嘴”妖言惑众
股票市场上的信息真假难辨，发布虚假信息所承担的法律责任很低，这让股市的“黑嘴”有了生存的空间。“黑嘴”们通过各种媒体传递出来的所谓内幕消息，如同鲜艳美味的毒饵一般诱惑处于相对弱势地位的散户族群。“黑嘴”们的文章和评论都写得相当专业，具有很强的隐蔽性和欺骗性，很多人受到他们的影响，高买低卖，损失惨重却投诉无门，很多人靠炒股快速致富的美梦破灭了。
基金乱象层出不穷
民众之所以愿意花比股票高数倍的手续费去购买基金，本来是希望专业的基金公司帮忙投资以获得更好的回报，没有想到反而被基金经理出卖，赔了夫人（手续费）又折兵（基金净值）。
地下金融盛行
还有比放高利贷赚钱更快的方法吗？现在某些地方的民间借贷市场规模甚至比正规的金融市场还要巨大。民众将手上的资金借出去，赚取月息3%~10%的暴利，中小企业家干脆放下实业不做，也投入到民间借贷，甚至连银行的资金都参与其中。地下钱庄、担保公司的经营规模越来越大，为了更快地吸收资金，就运用传销的方式去吸收存款和放款。一旦经济情势变化，资金链断裂，人去楼空，财富蒸发，演得好好的喜剧就要以悲剧收场。
为什么留不住钱?
李正德，48岁，一名台北市政工程公司的临时工，每天天还没亮就得披上橘红色的防水背心去上工，主要工作是修路、铺柏油，现在已经没有人认得他曾经是一位亿万富翁了。5年前，当时还开出租车的李正德下工后，在路边买了一注小乐透彩票，结果一人独得头奖，税后净得新台币
8，000多万元！他立刻卖掉出租车换了辆宝马，并开始呼朋引伴，吃喝玩乐。太太也不遑多让，整天就是跟闺友打麻将、SPA、逛街购物，挥金如土。后来他们花大笔钱买的彩票总是输多赢少，运气不再，不到3年时间，他们惊异地发现口袋竟然又空了，一切都回到以前，夫妻俩被打回原形，儿子也被迫从贵族学校转学。在经历了两年的消沉后，他希望现在的工作能让他重新振作起来，面对还很漫长的人生。
美国国家经济研究局的一项调查显示，近20年来，欧美大多数头奖得主在中奖后不到5年，因消费无度等原因变得穷困潦倒。调查结果同时显示，美国彩票高额中奖者的破产率高达75%，每年每12名
中奖者中就有9名破产。
英国克里夫兰郡48岁的瓦匠温斯?泰勒，在5年内连中两次彩票大奖，赢得142万英镑的巨额奖金。他原本以为这辈子再也不必为钱发愁了，可是后来他投资失败，不仅在短短几年时间里败光所有家产，还负债累累，这位新科富翁不得不重操旧业，又做回了本行。
英国58岁的基思?高夫2004年幸运地中了乐透超级大奖，赢得了900万英镑的奖金，摇身一变成为万人注目的富豪。他用奖金换来了名车、赛马和高级俱乐部的会员身份。可没想到，狂欢过后，这位富豪突然感到生活空虚，最终因为酗酒引发心脏病，一个人孤寂地死去。被人发现时，他竟然身无分文。他在死前接受的一次采访中告诉世人：“大奖毁掉了我的生活。”
为什么他们与成功擦肩而过呢？因为他们不会理财！
理财的观念像一只无形的手操控着我们的钱的去向，那么多人留不住钱，正是错误的理财观念在作怪！
会赚钱就会有钱吗?
正确地理财可以致富，可以让你从没钱变得有钱，如果不理财或不正确地理财，有钱人也会变成穷人，所以会不会理财的差别是很大的。根据美国破产案件律师所做的统计，美籍华人破产的第一大原因是欠赌债，其次是投资房产失误，第三是欠医疗债务，还有就是因为离婚、购物过多、做生意失败、失业、为孩子还债或过度使用信用卡。虽然美籍华人跟我们一样，对信用卡的使用是比较谨慎的，但是处在美国这样一个以消费为导向的社会，还是有很多人抵御不了超前消费的诱惑。
看看这些普通人破产的原因，对我们来说是非常有价值的。破产的代价非常高昂，而我们不必亲身承担这么高昂的代价就可以得到经验，所以真的应该向理财失败的人致谢。
更令我们震惊的是，连很多世界级的成功人士也会从财富的顶峰跌落下来，最后以破产收场。世界重量级拳王迈克?泰森，伟大的作家马克?吐温，美国第16任总统林肯，6成退役的NBA球员，克罗地亚的英雄、职业网球巨星伊万尼塞维奇，影视明星金?贝辛格、尼古拉斯?凯奇、钟镇涛、杨采妮、张卫健、潘越云、郑秀珍、陈百祥……看看国内外这些名人巨富，我们会很疑惑地问：为什么他们居然也会走到破产的地步呢？
有些人是因为炒房地产失败；
有些人是为朋友担保而背负沉重债务；
有些人是为了爱情而放弃了一切；
有些人是因为自己或家人花费无度；
有些人是被股票拖累；
有些人是因为投资生意失误；
也有一些人是因为重病而失去赚钱的能力；
2008年发生的金融风暴也让很多非常自信、杰出的人措手不及而损失惨重；
还有不计其数的大企业家因各种原因破产。
这些人都是人中之龙、人中之凤，相信没有人会怀疑他们的赚钱能力，就连他们都会破产，更何况你我这类凡夫俗子？这些人为什么会走到破产的地步呢？总而言之一句话，因为这些“聪明人”不会理财！
在后面的内容里你将发现，原来他们违反了本书所揭示的理财原则。即使上天赐予你无与伦比的赚钱本领，也不能保证你会因此而安坐于财富之巅。不过，如果能够领悟理财的关键所在，任何人，即使暂时落后，也能够在平地深耕，慢慢耕耘出广袤的财富农场！
观念篇：揭开理财真面目
“财”的秘密
探讨理财要先理“财”。以我个人的见解，“财”这个字，可以把它拆分为两半来看：
左边的是“贝”，包括现金、房产、珠宝、股票、基金、保险、黄金等等有形的财富，这是看得到、摸得着的财富。右边的“才”也有意思，它包括我们的知识、健康、时间、名誉、能力、友情、亲情、快乐等等无形的财富。中国人的智慧告诉我们，只有“贝”跟“才”同时具备了，才拥有了“财”，才能称为真正的富人。
图1 图解“财”
人见人爱的“贝”
钱币自古有之，大家都比较熟悉，但是现在的钱早已被转换成各种形式的“贝”，有的“贝”比较复杂，需要相关的知识才能理解它的价值，所以会因为“不识货”而错失增加财富的机会。更重要的是，现代化的“贝”可以相互转换，在转换的过程中，因为内涵价值与外在价格的差距，还隐含着各种风险。很多人只看到“贝”的正面价值，却忽略了负面的风险，这是很多人理财失败的主要原因之一。
无价之宝“才”
很多人拼命地赚钱却失去了健康、亲情、快乐甚至名誉，他们在追求“贝”的同时损失了大量的“才”，最后到底他们是赚了还是赔了呢？有些人呐喊：“有钱了又怎样？”没钱的人听到，还以为他们故作姿态呢！其实不是，有“贝”无“才”是穷到只剩下钱，这样的人生还有意义吗？
“贝”与“才”的转换
我们会发现不仅“贝”和“贝”相互转换，“才”和“才”、“才”和“贝”之间也在随时随地相互转换，就好像水，它要不然就是固态，要不然就是液态，要不然就是气态，它只会呈现这三种形态。“财”也是一样，它只有两种形态：不是“贝”就是“才”。当某项有形财富增加的时候，同一个时间另一项有形财富或者无形的财富就会减少。反之，当某项无形财富增加的时候，另一项无形财富或者有形的财富就会减少。转换得好，我们的财富会增加，转换得不好，财富就会减少。现在你花时间看这本书，时间是你的无形财富，是“才”，首先转换成另一种“才”—知识。知识可能影响你的理财行为，包括投资，最终增加了你的“贝”。有些人轻易将时间用在没有意义的事情上，可能换来了闲散和短暂的快乐感觉，却很难转换成“贝”。
很多人年轻的时候拼命拿健康去换钱，年老的时候需要用大笔的钱去买健康，有时还买不回来。有些人花钱买假学历，是拿有形的钱去换无形的名誉，值不值得只有自己知道。很多人以为只要努力就能够增加财富，却在不知不觉中损失财富：其中有些人因为太专注于“贝”而损失太多的“才”，最后可能发现得不偿失；有些人专注于“才”，却不关注“贝”，可能感觉精神富足，但还是不能被视为真正的富人。
理财开门四件事
理财到底是什么？我们可以从网络上找到很多有关理财的定义，各不相同。事实上，若要给理财下一个定义没有太大的意义，因为理财是一辈子的事情，范围实在太广了，广到和我们的人生大小事都相关，想一句话说清楚会很绕口。我比较愿意直接将理好财要做的几件事说清楚，只要做到这几件事，你就是理财高手了。它们是：
设定目标
开源节流
钱赚钱
避免重大损失
这四件事必须同时做到，缺一不可，否则就像水桶破了个大洞，里面的水（如果有的话）早晚是要流干的。理财说难不难，只要观念对了，一切过程都会很有逻辑、很清晰、很合理。理财说简单也不简单，毕竟人生像一场马拉松比赛，要自始至终保持高昂的斗志和坚定的步伐的确不容易。
谈到马拉松比赛可以多说一句：除了专业选手，大多数参加马拉松比赛的人都无法完成全部赛程，如果有人告诉你不必锻炼就可以轻易完成马拉松比赛，你一定是遇到骗子了，你应该马上掉头走开。
衷心希望我们是少数的赢家之一，出发吧！
设定目标
理财要做的第一件事就是设定目标，如果没有完成这个步骤，其他的都别谈了；如果连往哪儿去都不知道，那么跑得再快再远都没有多大意义。
目标这个东西很奇妙，它可能一文不值，也可能价值连城，有时候，它像兴奋剂一样刺激人们的中枢神经。从小到大，我们设定过不少目标，有的很快就忘了，有的拼搏过但放弃了，有的已经实现，有的正在努力之中。当我们行动拖沓、目光无神，觉得百无聊赖、时间很多的时候，表示我们已经失去目标的导引了。直到有一天，我们发现一个令我们全身血脉贲张的目标后，整个生活突然鲜活了起来。那个时候，我们感觉时间不够用，所以行动积极、走路有风。
你有目标吗？升职？戒烟？考研？买LV？买汽车？得到演唱会门票？结婚？买房？减肥？送孩子出国留学？
有些人嘴上说没有目标，其实目标已经在心里。大冬天的早上谁都不愿意离开温暖的被窝，之所以心不甘、情不愿地爬起来，是因为9点要打卡上班或学校8点要点名；之所以拼命快跑追公交车或地铁，是因为想早一点到家或者怕约会迟到；之所以有钱舍不得花，是因为想存起来买礼物送给那个人……这些都是目标导引行动的例子。有些人的目标是付清下个月的房租，有些人只想送孩子上城里的小学读书，有些人的目标是考上公务员，这些都跟“贝”和“才”之间的转换有关，都是理财目标。我们暂时不谈什么“人因梦想而伟大”，我们先把“平凡就是伟大”做到吧。
没有目标的理财是没有意义的，因为一个人没有理财目标，就不知道该赚多少钱，该存多少钱，什么钱该花，什么钱不该花，这样的结果就是把钱花光，根本留不住钱。噢，也许他的目标就是把钱花光吧，这可不是一个好主意。
目标有单元和多元之分。在一个时间段内，心无旁骛只为了一个目标奋斗，即使耽误了其他事情也在所不惜，就是单元目标；如果同一时间想要这个又想要那个，觉得每个都重要，都不想扔，就是多元目标了。
更重要的是，目标还有长中短期之分。长期目标通常是比较大、实现起来比较困难的目标，需要很长时间的准备才能达成，比较沉闷。短期目标见效快，比较刺激。所以，大多数人有的是短期目标，不是每个人都有长期目标。短期目标的缺点是看得不远。人无远虑必有近忧，看不到或故意蒙着眼睛不看未来，当陷入现实的漩涡里时，就没有什么可以激励自己了，所以经常感到很郁闷。而且当一个短期目标达成以后，如果没有立刻定下一个目标，就会出现“目标空隙”，那段时间你的钱包将陷入“无政府状态”，里面的钱很可能趁机跑光光！
跑马拉松的人都知道马拉松比赛全程42.195公里，但是只有真正想跑完全程的人才会将目标定在终点线（长期），然后制订分段计划（短期），一段一段地去完成，最后才有可能到达终点。设想如果刘翔没有咬定参加2012年伦敦奥运会的目标，谁也不知道他经历2008年北京奥运会上的挫折之后，还能不能坚持到现在呢？理财也是一样，先有了长期目标，才会有连绵不断的短期目标，才能避免钱包失控。所以想要理财成功，首先要有一个长期目标。
长期目标通常是单元目标（遥远的事情想一个就够了，否则太累），但短期目标可能是单元或者多元目标。对于理财而言，不论是长期还是短期，不论是单元还是多元，反正一定要有目标。有了目标之后，时间才有意义，你才能够知道到底要在什么时间之内积累多少“贝”和多少“才”。
设定目标的聪明原则
设定目标有一个古典的理论叫做设定目标的聪明原则SMART
,可以帮助我们去了解到底这个目标是不是一个“好”的目标，还是只是一个幻想。一个好的目标应该有明确的数字（Specific），可以衡量的（Measurable），可以达成的（Attainable），有关联性的（Relevant），而且是有时间期限的（Time）。当我们只是说“我要致富”，“我要提早退休”，这并不符合聪明原则，因为这个目标没有明确的时间，也没有明确的数字。怎样才算致富？什么叫提早？到底是哪一年？这样的目标模模糊糊的看不清楚，不会让我们激动兴奋，自然也不会激发我们认真地去行动，目标就没有达成的一天，这样的目标有跟没有一样，是无效的目标。
不要努力做错事
成功必须努力，但是努力不一定会成功，除非你的方向正确。当我们站在竞赛的起跑线上准备全力冲刺之前，请确定我们是冲向终点而不是冲向休息室！目标设定错误将引我们走入歧途。有些人一生都很努力地在做错误的事情，因为一开始的方向就错了。
我听到很多人说理财的目标当然是“钱越多越好”，我认为这里面就很有问题。当某人一文不名的时候他会说：“我要有十万块钱多好啊！”那是他当时的梦想，但是当他的财富达到八九万元，眼看就要达到目标的时候，他发现周遭有很多人拥有百万身家，这是他以前没有注意到的，那个时候他的心里会想什么？他在想：“如果我也有一百万多好啊！”人是活在人群当中的，对财富的需求很难不受周遭人们的影响，当他终于拥有八九十万，即将达到百万元目标的时候，他所接触的人群和所从事的活动早已跟他一文不名的时候大不相同了，以前的奢侈品可能变成现在的必需品，以前只想有辆代步的汽车，现在想要奔驰宝马了，所以他会想：“我什么时候才能成为千万富翁呢？”
所以我们明白了，为什么华尔街那些富可敌国的“肥猫”们仍然那么贪婪地攫取财富，也许是因为他们所设定的目标也是钱越多越好吧！请注意，当他们没有如愿得到他们想增加的那部分财富的时候，他们还是会有挫败感，还是会非常沮丧的，跟我们没有获得期望中的加薪或奖金的心情是一样的，不论他们是否有亿万身家。最近NBA因为劳资纠纷停赛了，亿万富翁的老板们跟千万富翁的球员们在谈判桌上耗时费力，谈来谈去都是为了钱。你看那些富得流油的大腕儿们整天愁眉苦脸，像天快塌下来一样，你不觉得纳闷吗？
什么叫多？人的欲望无穷，如果将“钱越多越好”作为目标，就永远没有达成目标的一天，也就永远没有真正快乐的一天。有些人只有数十万的资产却比拥有亿万资产的人更富有，因为“自我感觉有钱”比钱的数目更重要，唯一的裁判是自己的欲望。你说你有钱你就有钱，你说你没钱，哪怕你有百亿身家你都是一个穷人。也许对大多数人来说，你看起来像个有钱人，大家都羡慕你，但是如果你自己还不满足就没有任何意义了，满足不了自己的欲望你就不算是有钱人。所以，“钱越多越好”不是一个好的目标，它不符合聪明原则，是一个永远达不到的目标。
终身有钱花
选择一个聪明的长期目标是理财成功的第一步，这是一切力量的来源，是理财成败的分水岭。多长时间才算长期呢？流芳百世太长，只争朝夕太短，我们就看自己这一生吧！
相信大多数人的梦想是致富，想要做个有钱人。有钱是为了什么？当然不是为了享受数钞票的快感。钱只是工具，它能提高我们的生活品质，钱是用来花的。但是我们今天有钱花明天要不要有钱花？今年有钱花明年要不要有钱花？当我们身体健康时有钱花，身体不健康时需不需要有钱花？当我们有赚钱能力的时候有钱花，当我们没有赚钱能力或者说退休的时候需不需要有钱花呢？答案是肯定的！所以致富只是一个起点而不是一个终点，当我们富了以后，最重要的事情是如何能够持续地富下去，只要生命还继续，跟钱就脱离不了关系，不管我们喜欢还是不喜欢。
致富之道就是理财之道，就是要致富并且持续地富下去。持续富多久？我认为起码在我们这一辈子都有钱可以花，我称之为终身有钱花。有人说人生中最痛苦的事情是：“钱花完了，人还没死。”的确，今天钱花完了明天才死，哪怕是一天也很痛苦。如果钱花完了，还得活一个月、一年甚至数十年，不知道什么时候才能得到解脱，的确是非常痛苦的！我们绝对不愿意遭受这样的痛苦，所以每个人理财的最低目标都应该是终身有钱花。理财就是要建立正确的观念、使用各种各样的手段和投资工具，保证让我们可以终身有钱花。
既然理财是一辈子的事情，就不应该是想理的时候理，不想理的时候可以不理。不管你理财还是不理财，钱的问题都会陪伴着你。因为终身有钱花是每个人理财的最低标准。如果已经做到终身有钱花之后还有足够的时间、精力和智慧，开始挣下辈子的钱，当然是非常棒的事情。有些人这辈子有钱花了，他希望用更多的财富去贡献给社会，去开展更多的社会公益活动，这当然更棒了。有些人早已经超出个人家庭的财富观念，他希望能够养活整个公司的十万名员工，所以他继续努力是为了让这十万人也能够终身有钱花，这是非常伟大的。
各种各样远大的梦想都值得鼓励，都值得赞赏，但是最低的要求是把自己这辈子要花的钱搞定。有个朋友在聊天的时候说：“真不知道什么时候才能上岸啊？”他说的“上岸”意思就是终身有钱花。的确，还没有实现终身有钱花的人就像还在海里向岸边游的人一样，心里不踏实，尤其当发觉自己的体力下降但离岸边还很远的时候，甚至会感到恐惧。我告诉他，尽快学会理财并付诸实施，就可以帮助我们迈过理财的第一道门槛—终身有钱花，就可以让我们尽快“上岸”。
你了解退休吗？
如果要做到终身都有钱可以花的话，我们必须弄明白一个名词，叫做“退休”。
1. 退休是我们人生中的重要纪念日之一
我们的人生中有很多个纪念日，这些纪念日对我们的人生有很大的意义，因为在这些纪念日之前和之后，你的人生是完全不一样的，会有翻天覆地的变化，比如说生日，比如说从学校毕业的那一天，比如说结婚那一天，比如说当父亲或者当母亲的那一天……在这么多纪念日中，有一个纪念日叫做“退休”。
2.退休就是我们不必再为赚生活费而工作了
只要什么时候你可以不必再为赚生活费而工作，当然你可能为兴趣或爱好而工作，但是可干可不干，即使不干也不会影响你的生活时，那一天就是你退休的日子。这也表示退休那一天你手上已经有足够多的钱了。我们身边有不少人45岁就退休了，但退休之后仍着急找工作，否则下个月的生活费就不知道从哪里来了。这些人不是真正的退休，而是“被退休”，是“退而不能休”，他们还没有具备退休的条件就被强迫退休了。
3. 退休的三个特性
（1）每个人必然会拥有个性化的退休生活
退休没有一个标准的模板，每个人都不一样，每个人都有自己为自己量身定做的退休生活，就好像我们如何庆祝毕业，如何筹备自己的婚礼。我们可以在退休之后选择游山玩水、探亲访友，或者重新拾回书本学习，也可以为兴趣爱好或社会公益而工作，可以为各种各样的目标而工作，但是，肯定不必再为生活费而工作了。有些人为自己安排了富裕又精彩的退休生活，有些人只为自己留下了凄风苦雨般的退休生活，这都是个人的选择。现在有很多含着银汤匙出生的“富二代”，他们从出生那一天起就已经退休了，因为终身有钱花对他们来说不是问题。但是我们发现有些“富二代”在社会上很成功，很受人尊敬；有些则被人们轻视，甚至唾弃。事实上，他们选择了不同的方式在过退休生活。所以说每个人都有自己个性化的退休生活，每个人都不一样，绝大部分人都会等到这一天的。
（2）退休后的时间会很长，长到超乎你的想象
人的寿命有可能越来越长，已经有科学家预言人均寿命100岁的时代即将到来，2009年上海人均寿命已经达到82.4岁。而中国的人均寿命每年以0.3~0.5岁的速度增长，未来随着经济发展、医学和生物科技的持续进步，增长的速度还可能更快。照现在这样的速度，20年之内上海的人均寿命将超过90岁！如果人的寿命长到超过我们的想象，那我们会需要更多的钱，或者足够多的资源，才能保证退休后可以不必再为生活费而工作。事实上，退休已经是现代人最大的风险之一，因为变数太多，不知道会有多长时间，而且几乎没有机会重来。
（3）每个人都希望退休那一天越早到越好
越早退休就能越早摆脱钱的束缚，越早开始享受人生，能早一天绝对不要晚一天。有些人说自己要活到老、干到老，一旦不再工作了，就感觉自己是没有价值的人。千万不要误解了，退休不妨碍你活到老、干到老，只跟是否为生活费而工作有关。很多人到80岁、90岁还没有退休，就是说他活到那个岁数还必须得为生活费而工作，我相信没有人愿意这样。很多人80岁、90岁的时候还愿意为这个社会做贡献，做一个公益活动者、慈善家或者是企业家，但是他们不是为生活费而工作。
4. 退休的四个基本条件
你至少要具备以下四个基本条件才能顺利退休：
足够的退休金
有房子可以住
有人帮你付医疗费
子女不“啃”你或者被子女“啃”得起
什么时候具备这四大条件了，你就可以退休了，就可以终身有钱花了。这四大条件缺一不可，有钱但没有房子住你不能退休；光有房子没有钱你也不能退休；有钱、有房，如果医疗费这个漏洞没有堵住，即使勉强退休了，还是会时不时地心惊肉跳；有钱有房又有医疗保险，如果孩子“啃老”的话，你也有可能没法终身有钱花。
我有一位叔叔，夫妻两人都是公务员，退休后不仅有优厚的退休金，而且还享受着年息18%的退休金优惠存款，手上有两套房子，看病全部公家买单。两位老人一开始过着非常快乐的生活，到处串门、旅游，真的令人羡慕。好景不长，叔叔有一个宝贝儿子在银行做柜员，有一份稳定的收入，年过40了还没有对象，一直住在家里。叔叔65岁的时候，宝贝儿子财迷心窍，竟然挪用银行的钱去炒股，亏了再拿钱去补，越补洞越大，直到亏损了2，000万，遮不住了，才跟他老爸说。
朋友，如果你是他的老爸，你会怎么做？大义灭亲，直接把儿子扭送到公安局去自首？还是像我这位叔叔一样，将退休金从银行领出来，卖掉房子，不够的再跟亲友借一些，赶快筹足2，000万先把大洞补上，然后卖老脸将大事化小、小事化无？
最后，儿子是平安了，退休金优惠存款却没有了，每个月的退休金还要拿去还借款。所以，叔叔在年近70岁的时候又跑去原单位找领导，好不容易要来了一个低层的行政工作，直到现在76岁了，还在为生活费而工作。婶婶因为这件事生病了，好在她的医疗保险还在，但是原本属于她的神仙般的生活，不会再回来了。
养儿防老的时代逐渐远去，“养老防儿”却不能不注意，自己理好财还不够，还要让子女尽早学会理财。
5. 退休生活你做主
因为每个人必然会拥有个性化的退休生活，所以退休生活有无限多种可能性。在哪里退休？什么时候退休？退休后想干什么？每个月要多少钱才够用？要准备多少年的退休金呢？房子要多大？要支持子女到什么程度呢？
你是自己的退休生活的总设计师，只要明白了这些问题，你的长期理财目标就清晰地呈现在眼前了。有了这个长期目标，其他所有的理财目标，包括买房、子女教育、保障计划、买车等等，都只能算是中短期目标，是为迈向终身有钱花而服务的。
6. 退休很精彩，好戏在后头
退休后你不必起早贪黑赶公交车、挤地铁或者开车堵在路上，不必为了拿下订单喝酒应酬，不必为了赶报告而牺牲家庭聚会，不必为了开小差和同事套招，不必担心有人嫉妒你的成就，不必向无理的客户赔笑脸，不必听领导瞎指挥，不必发高烧还干着那些不想干又不得不干的事情……生活变得简单了，可以有很多时间做很多以前想做却苦于没有时间做的事情，想什么时候起床就什么时候起床，尤其是大冬天的早晨！
一个全新的生活就在眼前……
你可以：
含饴弄孙、散步逛街、看电视、做家务、打麻将、发呆；
或者：
到自家附近从来没去过的地方逛逛；
看书；
把多年来搜集的，但没有时间看的几百部影碟翻出来，以每天5部的速度狠狠地看个够；
SPA；
足道；
自己种菜吃；
游泳；
参观博物馆；
仍然每月制定计划表，看看自己能否按计划做事；
自己装修房子；
品茶；
你还可以：
给所有你生命中的贵人写一封感谢信；
给你的仇人写一封和解信；
到湖边扎营，扮演城市渔夫，连续钓5天鱼；
与老伴重游初识的地方；
研究族谱；
让自己成为上网的行家；
计算每天吃了多少卡路里；
将BMI 降到标准线以内；
打桥牌；
做个自由撰稿人；
到沙漠或大草原走一走；
写回忆录，发布在自己的博客上；
骑上帅气的自行车横越祖国大地；
探亲访友，尤其是远方的老友；
学习一门外语，也许交几个外国朋友；
做个业余摄影师，专拍路人甲乙丙；
自驾游；
做个背包客，看自己可以走多远；
结交新朋友，尤其是年轻朋友；
找一份有偿工作，当做休闲娱乐；
参加各种小球比赛；
到网上找最好笑的笑话，把它们编辑成册；
半年不在任何地方买东西，除了淘宝网；
买个望远镜，研究天文学；
学习Photoshop ，伪造自己环游世界的照片；
回到学校跟着孙子辈的同学学习，再当一回学生；
到美国看NBA；
苦练一年，然后参加地区电玩大赛；
组织社区国标舞大赛；
拜师学做木工，自己制作家具；
刺青文身；
做个志愿工作者；
参加高尔夫球队；
学习陶艺；
上豪华游轮豪赌；
再恋爱一次；
用家用摄影机拍一部电影；
陪孙子制作模型玩具；
写游记；
精进厨艺；
来一趟台湾豪华体检或美容之旅；
做个花艺大师；
畅游迪士尼乐园；
加强锻炼，至少把6块腹肌练出来；
你甚至可能：
像美国总统一样到处演讲；
挑战百岳；
成立慈善基金会，担任主席；
像黄药师一样做个岛主。
最近胡润针对中国富豪所做的调查发现，中国资产上亿的富豪们退休后最想做的事情就是旅游，他们希望每年至少规划16天的旅游假期去品味世界各地的自然文化和建筑魅力，很多富豪在旅游过程中也从事摄影。他们青睐的国外旅游目的地前十名依次是美国、日本、法国、新加坡、澳洲、英国、加拿大、意大利、夏威夷和迪拜。国内的前十名依次是三亚、云南、香港、西藏、四川、北京、杭州、大连、青岛和新疆。
所以，说不定环游世界才是你的退休生活目标呢，让梦想飞翔吧！
7. 人生的高潮从退休开始
发现了吗？原来退休可以这么精彩，有这么多好玩的事情可以做！如果太晚退休不是太可惜了吗？
退休并不一定需要很多钱，关键还得看怎么运用时间。有些人攒了一大笔退休金，却没有给自己留下足够多的时间，还没玩够呢，就将钱带进了坟墓。有的人明白人生的高潮从退休后才开始，所以早早想清楚了自己想要什么样的退休生活，提前设定理财目标，然后在退休前努力攒够钱。也有些人，钱跟时间都有了，却不知道怎么安排一个快乐的退休生活，没多长时间就觉得退休生活很无聊，感叹人生不过如此。有些人不仅攒够了钱和时间，还攒了健康的身体、朝气蓬勃的心境及和谐的人际关系，他们将这些“贝”和“才”有序地用于退休生活，退休后仍然忙得不亦乐乎！
成功是需要提前设定目标、做好计划的。总之，退休越早越好玩。很多人会惊讶地发现，退休只是结束了球赛的上半场，下半场还没开打呢！
8. 做个快乐的长寿老人
如果说退休后的生活是人生另一段精彩旅程的话，出发前我们得确保有足够的旅费才行。多少旅费才够呢？这就要看你选择的旅游地点、住宿、饮食、娱乐项目，还有旅程的长短。从理财的角度思考，虽然退休后的时间可能很长，但我们仍然需要计算一个合理的退休生活时间。如果时间设定得太长，将对现在的家庭财务造成过大的压力，当然，也不能设定得太短，风险太大了，一不小心就变成最痛苦的人了。
2011年在天津举行的“世界人口日”纪念大会上透露的信息显示：中国人口平均预期寿命达到了73.5岁。但是当我们要估算退休后生活时间的时候，有几点是要注意的：
这里所说的是全国人口的平均预期寿命，而2010年上海人口的平均预期寿命是82.13岁，远远高于整个中国人口的平均寿命，其中男性是79.3岁，女性高达84.1岁。
平均预期寿命每年以0.3~0.5岁增加。
比平均预期寿命更值得我们关注的是平均余命。平均余命指的是达到某个年龄之后平均可以生存的年数，平均预期寿命则专指刚出生人口的平均余命，所以前者肯定高于后者。如果60岁是我们想要的退休年龄，那么60岁的平均余命对计算退休后的生活时间更有意义。因为台北市的平均预期寿命跟上海市几乎一样，所以拿来作参考。台北市的男性活到60岁之后平均还有23.85年的寿命，表示预期寿命可达83.85岁，已经远超过79.4岁的男性平均预期寿命了。而女性60岁的平均余命是27.94年，表示预期寿命可达87.94岁，也远超过女性84.5岁的平均预期寿命。
9. 至少预留30年的退休生活费
如果现年40岁的上海男人要估算60岁退休后的生活时间的话，他应该在83.85岁的基础上，再加8年（平均每年增加0.4×20年=8年），等于91.85岁，而女性则超过95岁！也就是说，设定60岁退休的男人，退休后的生活时间最少应该估算30年，女性应该估算35年。因为终身有钱花是最低标准，如果退休金只够用到80岁，万一活到80岁还好好的（这将是大概率事件），那未来那些年怎么办？有人说，人生最吃亏的事情是人死了，钱还没花完。这是挺吃亏的，但是相比于人生最痛苦的事情，我相信你和我一样，宁可吃亏也不愿意痛苦。所以我还是建议男性以90岁、女性以95岁作为预期寿命标准，虽然不见得够用，但它应该是一个比较合理的估算。
10.算算你需要多少退休金？
想好了吗？也许你已经设计好属于你的退休生活了。
也许我们在日常生活中习惯“量入为出”，因为收入基本确定，所以我们不得不好好计划怎么花钱。当我们到商场购物时，总会先掂量掂量自己口袋里有多少钱。常听人说有钱有有钱的过法，没钱有没钱的活法，很洒脱也很无奈。但是退休不一样，既然距离退休还有那么长的时间，未来充满想象空间，何不给自己更多的选择呢？我相信每个人都有造梦、逐梦的权利，都有机会让人生多一点希望，少一点遗憾。
所以，退休理财规划应该坚持“量出为入”的原则，就是先想清楚自己退休后想做哪些事，然后再计划得攒多少钱和该怎么攒够这笔钱。
我们就以现在的人民币购买力和现在的物价水平，估算一下你要怎样做才可以过上理想的退休生活吧。
退休金的组成：
（1）生活费：包括衣、食、住、行、物业费、清洁日用品、水电燃气费、供暖费、有线电视费、电话网络费等。
（2）医疗费：包括老年人日常用药费用，例如降糖药、降压药、感冒药、风湿药等费用。
（3）保健费：包括按摩或钙片、海参等保健品费用。
（4）休闲费：包括养花、养宠物、健身、旅游费等。
（5）子孙花销：包括看护隔辈花销、压岁钱等。
（6）存款：因为无论有多少钱，老年人都不会将手中的钱花光，总要存一部分才会心安。
（7）其他费用：包括大病医疗费、汽车费用、保姆费用、保健医生费用、慈善费用等。
如下表所示，如果你计算后发现每个月5,000元就够了，那么整个30年一千多个日子共需要180万元；如果你想要的退休生活水平每个月需要20,000元，那么你得攒足720万元才行；也有些人需要的是一笔天文数字的退休金。不可否认的是，你的退休金越多，选择就越多，你想要的越多，所需要的退休金自然就越多。
表1?退休金简易计算表
期望的月退休金
每年退休金
预期退休年限
退休金总额
5,000
60,000
30
1,800,000
10,000
120,000
30
3,600,000
20,000
240,000
30
7,200,000
50,000
600,000
30
18,000,000
11. 退休可以靠社保吗？
有人将退休生活目标设定为过得去就好了，其实他说的是“只要跟身边的人差不多就可以了”。问题是怎么样才能过得去呢？
有不少人并不担心退休金的问题，因为他们将退休生活的希望寄托在社保养老金上，认为只要每月交了社保，退休的问题国家自然会解决。根据统计，78%的中国人退休的时候就想靠社保，有80%的人认为退休的时候政府一定会有办法解决。正因为打的主意就是靠社保，所以，在整个理财规划里面，就没有考虑过社保可能会不够用的问题。其实，社保养老金对每个人的重要性是不一样的，不能一概而论。我们先来看看，到底社保可以为我们创造多少退休金？
2011年，国家社保局的社保养老金新政相关规定说明如下：
月养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金
基础养老金=退休前一年社会职工月平均工资（社平工资）×1%×缴费年期。
个人账户养老金=个人账户本利和计发月数，计发月数相当于（平均余命-退休年龄）×12。
过渡性养老金只有1994年1月以前参加工作且具有国家规定的连续工龄的人，或转业军人，或机关企事业工作的人员才有此部分。以上海为例，1993年社平工资471元，所以对于1993年前已经有10年工龄者，这笔月养老金=471×8%×12×10120=37.68元，几乎可以忽略不计了。所以大多数人只需要计算基础养老金和个人账户养老金就差不多了。
社保新政将个人账户的规模从11%缩小为8%，全部由个人承担，企业承担的部分全部进入社会统筹，作为基础养老金的来源。
最低交费年期15年，这是领取养老金的必要条件。
企业职工凡工资收入低于社平工资60%的，按60%核定缴费基数；高于社平工资60%的，按实际工资收入核定缴费基数，但是最高不得高于社平工资的300%。
工资总额统计的是个人税前工资总额，包括计时工资、计件工资、奖金、津贴和补贴、加班费、特殊情况下支付的工资，不论是否计入成本，也不论是以货币形式还是以实物形式支付，均包括在内。
国家法律规定的正常退休年龄是男性年满60周岁，女性年满50周岁。
个体工商户和灵活就业人员统一以上年度社平工资为缴费基数，按20%的比例缴纳养老保险费，其中8%进入个人账户，12%进入社会统筹。
[计算范例]
张小华，25岁开始工作，月薪是4,000元，计划60岁退休，他还可以工作35年，退休金准备到90岁，也就是准备30年的退休金。假设他工作的城市的社平工资也是4,000元，未来每年社平工资的年增率跟着CPI（消费者物价指数）上涨7%，张小华的实际工资也每年增长7%（所以他退休时的实际工资等于当时的社平工资），他所在的公司按照实际工资的100%为员工参保，那么，张小华退休时可以有多少社保退休金呢？
[计算说明]
从表2的最后一行可以看到，如果张小华在60岁申请退休，因为缴费年期达35年，退休时领取的基础养老金是当时的社平工资42,706元（也是他的实际工资）的35%，即14,947元（42,706×35%=14,947）。他的个人账户积存总额571,828元，60岁退休的计发月数是139，所以张小华的个人账户月养老金4,114元（571,828139=4,114），两者合计19,061元（14,947+4,114=19,061），退休前工资替代率44.6%（19,06142,706=44.6%）。
44.6%的工资替代率是什么概念？意味着35年后的张小华只能过一个相当于现在月收入1,784元的退休生活（4,000×44.6%=1,784），我想他得精打细算了。如果他因为各种原因中断缴费或者提早退休了，缴费年期缩短为30年或者更短，那么他的月养老金将相应减少，工资替代率更低，生活就更拮据了：
缴费年期20年，工资替代率25.2%，退休工资相当于1,008元；
缴费年期25年，工资替代率31.2%，退休工资相当于1,248元；
缴费年期30年，工资替代率37.6%，退休工资相当于1,504元 。
表2?张小华社保退休工资试算表之一，账户投资收益0%
年龄
缴费年期
社会平均工资
个人账户本利和
计发月数
个人账户养老金
基础养老金
养老金总额
工资替代率
25
0
4,000
3,840
-
26
1
4,280
7,949
-
27
2
4,580
12,345
-
28
3
4,900
17,049
-
29
4
5,243
22,083
-
30
5
5,610
27,469
-
31
6
6,003
33,231
-
32
7
6,423
39,398
-
33
8
6,873
45,995
-
34
9
7,354
53,055
-
35
10
7,869
60,609
-
36
11
8,419
68,692
-
37
12
9,009
77,340
-
38
13
9,639
86,594
-
39
14
10,314
96,495
-
40
15
11,036
107,090
233
460
1,655
2,115
19.2%
41
16
11,809
118,426
230
515
1,889
2,404
20.4%
42
17
12,635
130,556
226
578
2,148
2,726
21.6%
43
18
13,520
143,535
223
644
2,434
3,077
22.8%
44
19
14,466
157,423
220
716
2,749
3,464
23.9%
45
20
15,479
172,282
216
798
3,096
3,893
25.2%
46
21
16,562
188,182
212
888
3,478
4,366
26.4%
47
22
17,722
205,195
208
987
3,899
4,885
27.6%
48
23
18,962
223,398
204
1,095
4,361
5,456
28.8%
49
24
20,289
242,876
199
1,220
4,869
6,090
30.0%
50
25
21,710
263,718
195
1,352
5,427
6,780
31.2%
51
26
23,229
286,018
190
1,505
6,040
7,545
32.5%
52
27
24,855
309,879
185
1,675
6,711
8,386
33.7%
53
28
26,595
335,411
180
1,863
7,447
9,310
35.0%
54
29
28,457
362,729
175
2,073
8,253
10,325
36.3%
55
30
30,449
391,960
170
2,306
9,135
11,440
37.6%
56
31
32,580
423,238
164
2,581
10,100
12,681
38.9%
57
32
34,861
456,704
158
2,891
11,156
14,046
40.3%
58
33
37,301
492,514
152
3,240
12,309
15,550
41.7%
59
34
39,912
530,830
145
3,661
13,570
17,231
43.2%
60
35
42,706
571,828
139
4,114
14,947
19,061
44.6%
你可能已经注意到，在上面的例子中并没有估算个人账户养老金的投资收益率。根据《全国社会保障基金年度报告》显示2001-2004年的养老保险基金投资收益率分别为2.25%、2.75%、2.71%和3.32%（2005年为3%左右）。我们就以未来35年的投资收益率3%来算，张小华60岁退休后的工资替代率将微幅增加为48.8%，请见表3。
表3?张小华社保退休工资试算表之一，账户投资收益3%
年龄
缴费年期
社会平均工资
个人账户本利和
计发月数
个人账户养老金
基础养老金
养老金总额
工资替代率
25
0
4,000
3,840
-
26
1
4,280
8,064
27
2
4,580
12,702
28
3
4,900
17,788
-
29
4
5,243
23,355
-
30
5
5,610
29,441
-
31
6
6,003
36,087
-
32
7
6,423
43,336
-
33
8
6,873
51,234
-
34
9
7,354
59,831
-
35
10
7,869
69,179
-
36
11
8,419
79,337
-
37
12
9,009
90,366
-
38
13
9,639
102,331
-
39
14
10,314
115,302
-
40
15
11,036
129,356
233
555
1,655
2,211
20.0%
41
16
11,809
144,573
230
629
1,889
2,518
21.3%
42
17
12,635
161,040
226
713
2,148
2,861
22.6%
43
18
13,520
178,850
223
802
2,434
3,236
23.9%
44
19
14,466
198,103
220
900
2,749
3,649
25.2%
45
20
15,479
218,906
216
1,013
3,096
4,109
26.5%
46
21
16,562
241,373
212
1,139
3,478
4,617
27.9%
47
22
17,722
265,627
208
1,277
3,899
5,176
29.2%
48
23
18,962
291,799
204
1,430
4,361
5,792
30.5%
49
24
20,289
320,031
199
1,608
4,869
6,478
31.9%
50
25
21,710
350,473
195
1,797
5,427
7,225
33.3%
51
26
23,229
383,288
190
2,017
6,040
8,057
34.7%
52
27
24,855
418,647
185
2,263
6,711
8,974
36.1%
53
28
26,595
456,738
180
2,537
7,447
9,984
37.5%
54
29
28,457
497,759
175
2,844
8,253
11,097
39.0%
55
30
30,449
541,923
170
3,188
9,135
12,322
40.5%
56
31
32,580
589,458
164
3,594
10,100
13,694
42.0%
57
32
34,861
640,608
158
4,054
11,156
15,210
43.6%
58
33
37,301
695,636
152
4,577
12,309
16,886
45.3%
59
34
39,912
754,821
145
5,206
13,570
18,776
47.0%
60
35
42,706
818,464
139
5,888
14,947
20,835
48.8%
不过，现实的情况是，近年来我国的养老保险职工个人账户一直处于空账运行状态，我们账户的钱一投入就被已退休者领走了，几乎没有钱可以投资增值了，哪来的投资收益呢？况且张小华的投保工资标准还可能低于实际工资，比如很多人主动或被动地按照社平工资的60%参保，那么到时的工资替代率还得打折，几乎连基本生活都保障不了了（请见表4）：
缴费年期20年，工资替代率15.1%，退休工资相当于604元；
缴费年期25年，工资替代率18.7%，退休工资相当于750元；
缴费年期30年，工资替代率22.5%，退休工资相当于902元；
缴费年期35年，工资替代率26.8%，退休工资相当于1,071元。
表4?张小华社保退休工资试算，以社平工资的60%参保
年龄
缴费年期
实际工资
以社平工资60%参保
个人账户规模8%
个人账户本金
计发月数
个人账户养老金
基础养老金
养老金总额
工资替代率
25
0
4,000
2,400
2,304
2,304
:
:
:
:
:
45
20
15,479
9,287
8,916
103,369
216
479
1,857
2,336
15.1%
50
25
21,710
13,026
12,505
158,231
195
811
3,256
4,068
18.7%
55
30
30,449
18,269
17,539
235,176
170
1,383
5,481
6,864
22.5%
60
35
42,706
25,624
24,599
343,097
139
2,468
8,968
11,437
26.8%
张小华按照60%工资参加社保35年后只有相当于现在1,071元的退休金！即使到时他拥有一套90平方米、没有贷款的自住房产（自购或继承父母亲的房子），他每个月得先付清住房的必要开销：
物业管理费=1元平方米×90平方米=90元月
水电煤气费=100元月
供暖费=24元平方米×90平方米12个月=180元月
电话网络费=50元月
共计420元
剩下651元只勉强够他一个人吃饭用了
7元×3餐×30天=630元月
所以，张小华在整个数十年的退休期间，他只能在自家附近逛逛，不仅没钱买新衣服，没有钱给孙子发红包、买玩具，还得祈祷不要得病。
第二种情况是张小华25岁就当老板了，赚的钱远高于社平工资的3倍，因为法律规定缴费基数不得高于社平工资的300%，所以即使按照最高基数参保，收入替代率也肯定低于平均水平，而且收入越高、收入增长率越高，替代率越低。下表是起始收入50,000元的情况。可以看出来，对于高收入的人群来说，社保退休金只能当成零花钱了（请见表5）：
缴费年期20年，工资替代率6.0%，退休工资相当于3,000元；
缴费年期25年，工资替代率7.5%，退休工资相当于3,750元；
缴费年期30年，工资替代率9.0%，退休工资相当于4,500元；
缴费年期35年，工资替代率10.7%，退休工资相当于5,350元。
表5?张小华的收入远高于社平工资3倍，投资替代率将大幅下降
年龄
缴费年期
实际工资
以社平工资300%参保
个人账户规模8%
个人账户本金
计发月数
个人账户养老金
基础养老金
养老金总额
工资替代率
25
0
50,000
12,000
11,520
11,520
:
:
:
:
:
:
45
20
193,484
46,436
44,579
516,847
216
2,393
9,287
11,680
6.0%
50
25
271,372
65,129
62,524
791,153
195
4,057
16,282
20,339
7.5%
55
30
380,613
91,347
87,693
1,175,881
170
6,917
27,404
34,321
9.0%
60
35
533,829
128,119
122,994
1,715,483
139
12,342
44,842
57,183
10.7%
第三种情况是，万一张小华的工资不升反降呢？近年来社平工资每年以10%~15%的速度增长，很多人的工资增长却跟不上这个速度，如果张小华的工资像大部分灵活就业人员一样低于社平工资60%，那么，他未来退休工资替代率会很高，但前提是他要能够撑到退休那天的到来，因为社保费对收入不高的人来说，已经快成为不可承受之重了（请见表6）：
表6?张小华实际工资低于社平工资60%，工资替代率将升高
年龄
缴费年期
实际工资
以社平工资60%参保
个人账户规模8%
个人账户本金
计发月数
个人账户养老金
基础养老金
养老金总额
工资替代率
25
0
2,000
2,400
2,304
2,304
:
:
:
:
:
:
45
20
3,612
9,287
8,916
103,369
216
479
1,857
2,336
64.7%
50
25
4,188
13,026
12,505
158,231
195
811
3,256
4,068
97.1%
55
30
4,855
18,269
17,539
235,176
170
1,383
5,481
6,864
141.4%
60
35
5,628
25,624
24,599
343,097
139
2,468
8,968
11,437
203.2%
所以，退休靠社保是远远不够的！
12. 退休目标向前看
假设每个月挣4,000元的张小华用“量出为入”的原则设计好了自己的退休生活，每个月所需退休金是5,000元（这个数目已经超过他的月工资了），计划到90岁，共30年，总额是180万元。如果这个远景让他兴奋得脸红心跳，那么他会很想知道该如何攒够这笔钱。首先，他可以尝试回答下面的问题：
到目前为止，已经为退休做了哪些准备？
还差多少钱？
距离退休还有几年？（还有多少年可以为退休做准备？）
从现在到退休，每年必须为退休金账户存入多少钱？
所以，每个月必须存多少钱？最少得挣多少钱？
[计算说明]
因为张小华刚开始工作，还没有任何退休金准备。假设他经过计算发现社保月退休金有1,500元，所以他的退休金差额是（5000-1500）×12×30=1,260,000元，那么他在未来35年的工作期间，除了老老实实地交社保费之外，平均每年还要另外存下1,260,00035=36,000元，也就是平均每个月存下36,00012=3,000元。
目标的神奇力量
很明显，以张小华4,000元的月收入，每个月存3,000元是一项高难度的挑战，无论如何，他已经设定了目标而且马上行动了！也许他一开始存不了那么多，500、1,000都没关系，最重要的是退休金的目标已经深深印在脑海中。也许他会为了这个目标更努力工作，因而增加收入，或者比同辈的朋友更懂得省钱，得以逐渐提高存钱的金额。也许他会更关注理财，也许……他已经开始领先！
果然，10年后，35岁的张小华月收入达到了30,000元，每个月5,000元的退休金早已不是他的梦想，他要的是一个月15,000元的退休金！虽然这些年他的社保投保基数随着收入增加而提高，但已追不上他的收入增加的速度，所以社保退休金的替代率反而降低了（类似上述第二种情况）。假设他经过计算后发现社保退休金将有5,000元，所以他的退休金差额是（15,000-5,000）12×30=3,600,000元；假设他10年来辛苦存下了30万元，也还有330万元的差额，那么他在未来25年之间，平均每年必须存下3,300,00025=132,000元，也就是平均每个月存下132,00012=11,000元。
10年前的张小华，每个月存3,000元难上加难，10年后的他竟然打算一个月存11,000元！而他的同辈朋友们可能还是“月光族”呢！
这就是目标的神奇拉动力，它已经在改变张小华的命运了，谁知道他以后还会设定什么样的惊人目标来激励自己呢！但是我们相信他会一步一步地实现梦想，因为10年的时间足够他养成良好的理财习惯，这些事情他现在做起来，不累！
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